Mantener el equilibrio con el yin y el yang de las finanzas personales es un ejercicio diario, como el lavado de dientes: hecho de hábitos y rituales financieros. No hay recetas generales, pues como su nombre indica, las finanzas son personales. Esto no significa que no se pueda tener una guía de básicos para una salud financiera; al contrario, para Bankaool, es importante que las conozcas y comiences a construir tus finanzas a tu medida.
Como siempre lo decimos: queremos acompañarte en tu Flow financiero.
1. Comienza por tener un Plan Personal de Retiro (PPR)
Si eres parte de las generaciones que comenzaron a trabajar después del 1 de julio de 1997, perteneces al régimen 97 y básicamente tu pensión depende exclusivamente del saldo acumulado en tu cuenta AFORE. Te compartimos la calculadora del IMSS para estimar tu pensión al finalizar tu vida laboral.
Por lo tanto, te recomendamos no saltarte la etapa de comenzar lo más pronto posible a planear y contratar un plan personal de retiro. ¿Un qué? Un plan privado de inversión, pensado para utilizarse cuando llegue la edad de retiro; en México es de 65 años. Los PPR tienen beneficios fiscales en el presente. Si te gustaría que habláramos con más detalle de este tema, háznoslo saber en los comentarios, nos encanta el chismecito fiscal.
Contratar un PPR puede resultar abrumador por varias razones como estas (pero no te desanimes):
- Tenemos que cumplir con compromisos financieros actuales
- No hay una recompensa inmediata al esfuerzo de ahorrar
- Alta incertidumbre al futuro que nos desalienta a preparemos a largo plazo
Sin embargo, la esperanza de vida va en aumento, por lo que es primordial que te prepares para el futuro.
Pensando en que estás considerando contratar tu PPR a pesar de las barreras que mencionamos, es importante que sepas que no necesitas grandes sumas de dinero, puedes comenzar tu ahorro desde $1,500 pesos mensuales e irlo incrementando — para que no sientas el gasto, puedes automatizar el cargo—.
Actualmente, hay muchas aseguradoras que en su oferta de productos tienen planes personales para el retiro, por lo que es fundamental evaluar las múltiples opciones. No olvides que no existe el mejor producto, sino el que se ajusta a tus necesidades y capacidades financieras.
Si aún no lo tienes claro o le estás dando vueltas al asunto, respira. Y haz cuentas para ver si es posible en este momento. Te puede ayudar establecer una fecha límite para tomar la decisión, ya sea de contratar o comenzar a investigar; quizás el día de tu cumpleaños para darle más significado a que estás poniendo a tu yo del futuro en un mejor lugar. También piensa qué gastos podrías reducir o quizás evaluar la opción de generar ingresos extras, que te ayuden a tener en tus básicos financieros el PPR.
Finalmente, es clave que sepas que, si ya pediste asesoramiento, no te dejes presionar por ningún asesor. La que la última decisión es solo tuya, así que a practicar los “no financieros”, cuando no te sientes 100% convencido con algún producto o servicio.
2. Construye tu fondo de ahorro de emergencia
El mejor momento para comenzar a construir un fondo de ahorro de emergencia es ahora. Quizás pienses que es casi imposible que tengas que atravesar por una emergencia, la cual no necesariamente tiene que ser escandalosa; atender una gripa ya requiere de un desembolso de dinero. Puedes pensar que lo vas a resolver en el momento en que se presente cualquier situación de incomodidad, pero que mejor que estar preparadx, ¿no crees?
Además, te prometemos que tenerlo te hará sentir poderosx, ya que la seguridad financiera es clave para enfrentar las situaciones que la vida nos va presentado.
El dinero es importante por lo que puedes hacer con él.
Tener un fondo, no es solo para sortear las emergencias, te permite tomar decisiones como dejar ese trabajo que ya no te sienta bien. La mayoría de las personas se quedan en los mismos lugares durante muchos años porque no cuentan con un respaldo financiero.
Un fondo de emergencia debe cumplir con ciertas características. Tener un colchón de dinero como mínimo de 3 meses de tus gastos mensuales, lo ideal serían 6 meses.
Ejemplo:
Si tus gastos mensuales ascienden a 15 mil pesos.
Tu colchón de 3 meses es de:
$45,000
Tu colchón 6 meses es de:
$90,000
No necesitas tenerlo para mañana, comienza a destinar una cantidad periódica exclusivamente para este fin. Ten ese dinero disponible para cuando se presente cualquier eventualidad. Sepáralo de tu cuenta principal. Recuerda que Bankaool tiene la opción de Cofres: utilízalo para gestionar tu fondo de emergencia.
Si usas tu fondo de ahorro, o parte de él, comienza a reponerlo para que nunca te falte tu respaldo financiero. Es fundamental que seas gentil y paciente contigo en este proceso. Quizás ahora no puedas destinar gran parte de tus ingresos actuales para armar un gran colchón en el menor tiempo posible, pero estable una cantidad fija; por pequeña que parezca, si es constante, los resultados serán memorables.
3. No ahorres, ten metas
No lo dijo nadie nunca, pero es verdad, ya que el ahorro sin propósito es como cantar “Querida” de Juan Gabriel sin sentimiento. Al nombrar nuestros deseos y convertirlos en metas, le damos un significado a nuestro dinero y por ende al ahorro. Por eso, te compartimos esta guía de preguntas para que comiences a construir tu primera meta financiera.
- ¿Qué quiero? Seguramente muchas cosas, así que prioriza y comienza por una cosa a la vez. Entre más específico seas con lo que quieres mejor.
- ¿Cuándo lo quieres? Sé realista con lo que quieres y con el tiempo que tomará tenerlo.
- ¿Cuánto necesito? Es indispensable que sepas con exactitud el dinero que necesitas para lograr lo que quieres. Veámoslo con dibujitos financieros para que sea más sencillo
Hagamos cuentas para saber cuánto dinero se tendría que ahorrar mensualmente para cumplir una meta en el tiempo establecido. Si la cuenta regresiva comienza en noviembre de 2024 y la fecha límite es junio de 2025, significa tenemos un tiempo de 7 meses para juntar los 15 mil pesos, por lo que nuestro objetivo financiero mensual tendría que ser de $2.143. Esta cantidad es resultado de dividir cuánto cuesta entre cuanto tiempo falta.
Ejemplo:
15,000 / 7 = 2.143
Quizás mensualmente parece una cantidad considerable para nuestros bolsillos, pero nadie dijo que lo tenías que desembolsar en una sola exhibición. Puedes dividir ese total en días, semanas o quincenas.
Ejemplo en días:
2,143/ 30= 71.43
Esto significa que el ahorro diario es de $71.43 pesos
Es más probable que todos los días separemos $71.43 para nuestra que meta, que al final del mes quedarnos sin $2,143, ¿no crees? Si las cuentas no te salen, puedes ajustar la meta o el tiempo, pero no dejes de pensar en grande.
4. Mantén tus deudas por debajo de tus ingresos
Sé realista con tus ingresos y tus gastos. Sabemos es más complicado de lo que parece, pues nuestras decisiones financieras no siempre son racionales y estamos ante un mundo mayoritariamente enfocado en el consumo.
Ante esto, es indispensable comenzar a generar nuestras propias estrategias financieras para mantener nuestras deudas en equilibrio. Para eso toma en consideración los siguientes puntos:
- Conoce tu capacidad de endeudamiento: te compartimos esta guía de la Asociación de Bancos de México, para medir tu capacidad de endeudamiento.
- Contempla todas las deudas que tienes: si ya rebasaste tu capacidad de endeudamiento, es momento de hacer cambios en tu estilo de vida.
- Lleva un registro de los gastos que realizas con tu tarjeta de crédito: así tendrás un panorama de tus decisiones financieras. Entre más completa y visible sea la información que tengas, mejores decisiones tomarás con tu dinero.
- Paga a tiempo y procura que sea el total para no generar intereses: el pago de interés puede incrementar tu deuda.
- Establece pausas de consumo para disminuir tus niveles de endeudamiento.
5. Haz un checklist periódico de tu salud financiera
Tan valiosa es la salud física y mental como la financiera, de hecho, están relacionadas significativamente. Por eso, te recomendamos hacer un chequeo financiero de manera periódica. Esto puede ser dos veces al año o cuando lo consideres necesario.
Un checklist financiero debe de contemplar una lista de preguntas no solo del ahorro, nivel de deuda, inversiones, seguros, etc., sino también de cómo te sientes respecto al dinero. Ya que esto puede perjudicar tu salud física y mental de hecho más del 50% de las personas en México sufren estrés financiero.
Esperamos que estos básicos te sean de ayuda. Recuerda que tus pones las reglas en tus finanzas, procura que sean las que te permitan tener estabilidad.
